Нужны деньги до зарплаты. Сломалась стиральная машина. Ребёнку в школу нужно срочно заплатить. Карта заблокирована, а до зарплаты ещё пять дней. Реклама в интернете обещает «быстрые деньги за десять минут», «нужен только паспорт», «без отказа». И вы берёте микрозайм. Несколько тысяч рублей на несколько дней. Кажется, что сумма маленькая, а проценты — копейки. Но это ловушка, из которой выбираются годами. Разбираемся, чем опасны микрозаймы, как работает этот бизнес и что делать, если вы уже попали в долговую яму.
Как работают микрозаймы: цифры, которые шокируют
Микрофинансовые организации (микрофинансовые организации) выдают небольшие суммы — от двух тысяч до тридцати тысяч рублей. На короткий срок — от одного дня до двух-трёх недель. Казалось бы, удобно. Но внимательно посмотрите на процентную ставку.
Пример: вы берёте пять тысяч рублей на десять дней. В договоре написано: процентная ставка — 0,8 процента в день. Это значит, что за каждый день пользования деньгами вы платите сорок рублей (пять тысяч умножить на 0,008). За десять дней — четыреста рублей. Плюс надо вернуть саму сумму — пять тысяч. Итого — пять тысяч четыреста рублей. Переплата — восемь процентов за десять дней. Кажется, немного.
Но в годовом исчислении: 0,8 процента в день умножить на 365 дней = 292 процента годовых. Это в десять-пятнадцать раз выше, чем по кредитной карте (20-30 процентов годовых) и в двадцать-тридцать раз выше, чем по потребительскому кредиту (10-18 процентов годовых).
Самое страшное начинается, если вы не успели вернуть деньги в срок. Микрофинансовые организации предлагают «пролонгацию» — продление займа. Вы платите только проценты, а тело долга остаётся. И так может продолжаться месяцами.
Пример с пролонгацией: вы взяли пять тысяч рублей на десять дней. Не смогли вернуть. Продлили ещё на десять дней. Заплатили ещё четыреста рублей. Итого за двадцать дней — восемьсот рублей. Продлили ещё на десять дней — ещё четыреста рублей. И так по кругу. Через три месяца вы заплатите процентов больше, чем сама сумма займа, а долг в пять тысяч рублей так и не погасили.
Микрофинансовые организации зарабатывают не на тех, кто берёт деньги и быстро возвращает, а на тех, кто попадает в кабалу пролонгаций. Один клиент, который продлевает займ три-четыре месяца, приносит компании прибыли в пять-десять раз больше, чем десять клиентов, которые вернули деньги вовремя. Поэтому микрофинансовые организации заинтересованы в том, чтобы вы не возвращали долг быстро, — Андрей Фёдоров, финансовый консультант, стаж работы десять лет.
Чем опасны микрозаймы: три главные ловушки
Ловушка первая: маленький платёж, который не замечаешь. Платить по двести-триста рублей в день или по тысяче-полторы тысячи в неделю кажется необременительным. Но в месяц набегает четыре-шесть тысяч рублей. Это сумма, сравнимая с коммунальными платежами или продуктами на неделю. При этом тело долга не уменьшается.
Ловушка вторая: автоматическое продление. Во многих договорах есть пункт об автоматической пролонгации. Вы просто забыли зайти в личный кабинет и нажать кнопку «погасить». На следующий день займ автоматически продлился, и вам начислили новые проценты. А вы думали, что всё закрыли.
Ловушка третья: звонки коллекторам. Если вы просрочили платёж, микрофинансовая организация передаёт ваш долг коллекторскому агентству. Коллекторы звонят вам, вашим родственникам, знакомым, работодателю. Требуют вернуть деньги, угрожают, оскорбляют. Они имеют право звонить с восьми утра до десяти вечера, не чаще раза в час и не чаще двух раз в сутки (по закону). Но на практике эти рамки часто нарушаются.
Я взял микрозайм три тысячи рублей на неделю. Не смог отдать вовремя. Начал продлевать. Через четыре месяца я выплатил четырнадцать тысяч рублей, а долг остался — три тысячи. Коллекторы звонили мне и моей матери по десять раз на дню. Я боялся брать трубку. В итоге пришлось продать телевизор и покрыть долг. Больше никогда не буду брать микрозаймы. Лучше у друзей попрошу, — Александр, тридцать пять лет, водитель.
Что делать, если вы уже в долговой яме
Если вы взяли микрозайм и не можете его отдать, не паникуйте. Есть способы выбраться, не продавая последнее имущество.
Шаг первый: перестаньте брать новые микрозаймы. Самая главная ошибка — погашать один микрозайм другим. Это бесконечная спираль, из которой невозможно вырваться. Вы только увеличиваете общую сумму долга. Запретите себе брать новые займы, даже если вам кажется, что «этот маленький, я его быстро отдам».
Шаг второй: свяжитесь с микрофинансовой организацией и попросите реструктуризацию. Многие микрофинансовые организации соглашаются на реструктуризацию долга, потому что им выгоднее получить деньги, пусть и с задержкой, чем продавать долг коллекторам за бесценок. Попросите:
-
Отменить пени и штрафы.
-
Установить фиксированный график платежей (например, по пятьсот рублей в неделю на три месяца).
-
Заморозить начисление процентов на время реструктуризации.
Что сказать: «Я признаю долг, но не могу его выплатить в срок из-за тяжёлого финансового положения. Прошу предоставить реструктуризацию». Если отказывают, пишите жалобу в Центральный банк России (ЦБ регулирует деятельность микрофинансовых организаций).
Шаг третий: обратитесь к финансовому омбудсмену. Финансовый омбудсмен — это посредник между вами и финансовой организацией. Он рассматривает споры на сумму до пятисот тысяч рублей бесплатно. Подать заявление можно через интернет. Срок рассмотрения — пятнадцать дней. Решение омбудсмена обязательно для исполнения микрофинансовой организацией.
Шаг четвёртый: если долг уже у коллекторов, знайте свои права. Коллекторы не имеют права:
-
Угрожать физической расправой.
-
Оскорблять вас или ваших родственников.
-
Звонить по ночам (с десяти вечера до восьми утра).
-
Звонить чаще раза в час и чаще двух раз в сутки.
-
Сообщать о вашем долге третьим лицам (работодателю, соседям, знакомым) без вашего письменного согласия.
Если коллекторы нарушают эти правила: фиксируйте звонки (записывайте на диктофон), сохраняйте смс-сообщения, ищите свидетелей. Пишите заявление в полицию по статье 163 Уголовного кодекса (вымогательство) и жалобу в Федеральную службу судебных приставов.
Шаг пятый: крайний случай — банкротство. Если у вас несколько микрозаймов, общая сумма долга превышает пятьсот тысяч рублей, а дохода не хватает даже на проценты, можно объявить себя банкротом. Процедура платная (от десяти до тридцати тысяч рублей), требует времени (шесть-девять месяцев) и имеет последствия (нельзя брать кредиты пять лет, нельзя занимать руководящие должности три года). Но долги спишут. Это лучше, чем жить в долговой яме годами.
Я часто вижу клиентов с десятью-пятнадцатью микрозаймами. Они брали один, чтобы погасить другой, потом третий, и так по кругу. Общая сумма долга вырастала до семисот тысяч — одного миллиона рублей при том, что изначально нужно было всего двадцать-тридцать тысяч. Самое страшное — психологическое давление коллекторов. Люди перестают спать, теряют работу, разрушаются семьи. Не стесняйтесь обращаться к юристу. Иногда лучше один раз заплатить специалисту, чем годами выплачивать грабительские проценты, — Михаил Зайцев, юрист по долговым спорам, стаж работы двенадцать лет.
Как не попасть в ловушку микрозаймов
Лучший способ выбраться из долговой ямы — в неё не попадать. Вот несколько правил.
Правило первое: читайте договор. Не подписывайте документ, не прочитав его от корки до корки. Обратите внимание на пункты о пролонгации (автоматическом продлении), процентах за просрочку, пени и штрафах. Если что-то непонятно — не подписывайте.
Правило второе: берите ровно столько, сколько нужно, и на минимальный срок. Не берите займ «про запас» и не берите «на всякий случай». Если вам нужно пять тысяч, не берите десять. Чем меньше сумма и срок, тем меньше переплата.
Правило третье: верните деньги досрочно, если есть возможность. В большинстве микрофинансовых организаций нет штрафов за досрочное погашение. Вернули деньги на пятый день вместо десяти — заплатили в два раза меньше процентов.
Правило четвёртое: не берите микрозайм «на компанию» или по просьбе друга. Если друг просит вас взять микрозайм на его имя, потому что у него плохая кредитная история, — отказывайтесь. Вы рискуете остаться с долгом, который друг не сможет отдать.
Правило пятое: ищите альтернативы. Прежде чем брать микрозайм, подумайте:
-
Может быть, можно занять у друзей или родственников без процентов?
-
Может быть, можно продать ненужные вещи (одежду, гаджеты, мебель)?
-
Может быть, можно договориться о рассрочке с продавцом или поставщиком услуг?
-
Может быть, можно использовать кредитную карту с льготным периодом (обычно пятьдесят-сто дней без процентов)?
Что запомнить
Микрозаймы — это самый дорогой способ занять деньги. Реальная процентная ставка — от 180 до 365 процентов годовых. Это в десять-пятнадцать раз дороже кредитной карты.
Главная опасность — не сам займ, а пролонгация. Если вы не вернули деньги в срок, начинается бесконечная спираль: вы платите проценты, а тело долга не уменьшается. За несколько месяцев переплата может превысить сумму займа в три-пять раз.
Если вы уже в долговой яме: не берите новые займы, просите реструктуризацию, обращайтесь к финансовому омбудсмену, знайте свои права при общении с коллекторами, в крайнем случае — банкротство.
Профилактика: читайте договор, берите минимальную сумму на минимальный срок, ищите альтернативы (друзья, рассрочка, кредитная карта).
Брали ли вы когда-нибудь микрозаймы? Какой у вас был опыт?
Важное предупреждение: информация носит ознакомительный характер. Перед заключением договора с микрофинансовой организацией обязательно проверьте, включена ли она в реестр Центрального банка России. Если организации в реестре нет, перед вами, скорее всего, «чёрный кредитор», который может не только грабить процентами, но и угрожать физической расправой. Не связывайтесь с ними.